銀行業小微金融服務的三大變革

2019年全國”兩會”召開以來，扶持小微企業與民營經濟發展，已成為金融領域的關注熱點之一。交廣國際管理咨詢銀行業報告從21家銀行（包括6大國有行、12家股份制銀行以及3家上市中小銀行）APP角度進行測評，盤點小微金融線上化金融生態圈的發展路徑。

加速構建小微金融線上流量入口。部分領先銀行已經構建了兩類小微流量入口：其一是塑造小微金融專屬APP，包括建設銀行、農業銀行以及浙商銀行；其二是嵌入小程序、網絡平臺API，作為APP的衍生形態，包括交通銀行、民生銀行以及招商銀行，在用戶體驗、場景嵌入方面進行創新，探索小微信貸的數字化變革。

將小微金融產品服務融入手機銀行APP。大部分銀行采用將小微金融產品嵌入手機銀行APP的做法，并在產品設計上偏好于傳統的抵押、擔保”硬約束”申貸要求。

塑造場景化金融、數字化運營思維。銀行業通過攜手更多的金融科技公司、政府部門與網絡服務平臺等市場主體，進一步完善所需的小微企業客群生產經營數據，并構建或融入小微企業的線上經營場景，進而構建成小微企業”全自動”批量化金融服務模式。

從創新發展來看，線上化、標準化與綜合化將成為銀行業小微金融服務的三大變革趨向。

1、線上化。目前銀行尤其是中小銀行，仍然以線下渠道作為主要的獲客方式。隨著新一輪科技革命和產業變革的不斷深化，移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等數字技術的不斷突破與迭代應用，線上渠道將會快速發展。銀行小微金融業務的整體線上化趨勢將會凸顯，形成線上化的端到端小微客戶服務。

2、標準化。銀行小微金融在屬性上是公司金融業務，但往往難以達到對公業務的規模效應與盈利水平。很多中小銀行對小微業務模式認識不夠到位。隨著小微金融業務趨向零售化發展，在權衡服務效率與金融成本下，銀行將對小微金融業務進行相應標準化，包含產品標準化、作業標準化與場景標準化等。

3、綜合化。小微金融服務需求日益多元化，逐步從存貸匯等基本需求發展到綜合性需求，涵蓋融資和商業綜合服務的一體化平臺將會受到小微企業的青睞。這就要求銀行根據自身實際，與相關機構合作，酌情參與、協調或構建相對綜合化的產品服務，以響應小微金融客戶的綜合化、一站式，乃至全生命周期服務需求。

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